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  工作空白期里的最佳理财规划           
工作空白期里的最佳理财规划
作者:佚名 文章来源:不详 更新时间:2007-4-14 2:54:01

工作空白期里的最佳理财规划


古语云:人无远虑,必有近忧。如何提前做好工作空白期的财务安排,以便在突发事件来临时从容应对,需要认真做好理财规划。
案例:突如其来的财务危机
北京的徐先生和妻子一年前在郊区买下一套30多万元的房子。新房首付6万元、贷款25万元(10年期),月供3000多元。虽然夫妻俩每月收入只有5500元,但想想手里尚有6万元存款“垫底”,所以觉得供房压力不是特别大。可天有不测风云,就在夫妻俩准备要个孩子的时候,妻子所在公司倒闭了。每个月收入骤降2000元的事实,让夫妻俩马上就对家里的经济状况悲观起来。徐先生说:“一旦每个月的还款跟不上,不仅房产证别想拿到,连之前付的几万元房款也都泡了汤。”

像徐先生这样的家庭还有很多。本来双职工的家庭过得挺美满,可一旦有一方或双方都遇到失业、大病等突发事件,经济来源锐减时,家庭就会陷入财务危机。
理财规划建议:从容应对 度过暂时难关
未雨绸缪,准备3至6个月的急用金
就一般理财规划来说,最好以相当于一个月生活所需费用的3至6倍金额,作为失业、事故等意外或突发状况的应急资金。以目前人力市场的情况来看,一旦失业,等待下一个工作、暂时没有收入的期间起码要6个月,所以预先准备6个月的生活费较妥当。
减少负债,提升净值
在经济大环境不佳时,个人或家庭财务应变的实力尤其重要,也就是净值(等于资产减负债)必须进一步提升。而提升净值最直接的方法就是减少负债,负债包括房屋贷款、汽车贷款、信用卡与消费性贷款等。个人或家庭可承担的负债水准,应该是先扣除每月固定支出所需及储蓄数额后,剩下的可支配所得部分。偿债的原则是优先偿还利息较高的贷款,目前各项贷款利率以无担保信用贷款最高。例如信用卡的循环利率大都在10%左右,小额信用或消费性贷款平均也都近10%。如果能够先偿还这部分高利率的负债,等于减少一大笔支出,在需要开源节流的时候就相当于多了一份收入。
养成强迫储蓄的习惯
所有人理财的第一步都是储蓄,要先存下一笔钱,作为投资的本钱,接下来才谈加速资产累积。若想要强迫自己储蓄,最好是一领到薪水,就先拿出20%存起来。不管你的收入有多少,必须固定一笔钱用于储蓄,就算要做“月光族”,也要做一个“有备无患”的“月光族”。
学会聪明消费
在经济不景气时,企业缩减支出、员工薪资成长停滞是可以预见的。这种情况下,“开源”的工作有困难,就要有计划地消费,从“节流”做起。其实聪明消费很简单,选对时节购物、货比三家不吃亏、克制购物欲望,以及避免滥刷信用卡、举债度日等,都是可以掌握的原则。在方法上可针对每月、每季、每年可能的花费编列预算,据此再决定收入分配在各项支出的比例,避免将手边现金漫无目的地消费。最好养成记帐的习惯,定期检查自己的收支情况,并适时调整。
加强保值性投资
在股市、汇市表现不佳,银行存款利率频频下调时,理财除应严守只用闲钱投资的原则外,资产保值也相当重要。可通过增加固定收益工具如银行定存、债券、债券基金、保本基金的投资比重达到目的。其中,保本基金因为具有投资金额较低、专业经理人管理操作等好处,相较于直接从事债券投资,门槛降低许多,加上目前实质收益率也可维持在银行定存利息之上,所以成为目前最热门的投资工具之一。
从容应对
随着人们工作的流动性越来越大,“中途失业”的情况已经越来越多。通过一些相应的理财规划,也可以使你在遭遇失业等突发事件时从容应对,度过暂时的难关。
完成供房大计
理财专家建议,像徐先生这样的家庭,一方面可以通过变更房屋按揭贷款期限,减少当期现金流出。根据徐先生的情况,住房商业贷款的期限可以长达30年。25万元的贷款,如采用30年期,按等额本息还款法,每月只需还2000元,相比目前的还款方案,每月可以增加1200多元的现金结余。
另一方面,应该购买足额保险。理财专家表示,对于有老人和孩子需要供养的,保险是确保自己在任何情况下保持对老人、孩子供养义务的很好途径。像徐先生夫妇都是专业人士,具有谋生赚钱的能力,小孩出世后,可以通过保险进一步确保在抚养小孩上的投入。同时,考虑到生育中的母子风险,还可考虑购买非分红的家庭险种,包括健康险、附加寿险(主要是身故赔偿)和意外伤害险。
此外,考虑到失业后,家庭财务风险在增加,专家同时建议“为防不时之需,余款继续存在银行”。
开始学习,累积知识
失业后理财,第一件事就是让自己不再失业。随着国内产业结构大调整的逐步加深,必然有一部分人会失业。要避免这一冲击,就要培养自己的专业技能与第二专长,利用失业后相对空闲的时间,赶快进入学习的行列,培养自己的竞争优势。

参考:中国会计师网

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