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  我的2009:理财路怎么走才能增值           
我的2009:理财路怎么走才能增值
作者:佚名 文章来源:不详 更新时间:2009-3-22 21:22:16

“3·15”将至,中国消费者协会2009年年主题确定为“消费与发展”。

  着眼小处,作为一名普通消费者,如何理财才能保障荷包不缩水并有增值呢?基金、房产、黄金、存款、保险……令人眼花缭乱,向左走,还是向右走?

  文/记者上官建庆通讯员李慧燕、周源、黄超

  巧用信用卡

  【案例】

  李先生和妻子原来的月工资收入有1万多元,有自住房1套,每月需还贷3000元;去年底李先生夫妻又买了1辆私家车,总价12万元左右,车位费、车险费、油费、维修费等各项费用加起来,每个月仅供房与养车的开销就要5000元,经济上一下子变得拮据起来。最近听朋友说申办银行信用卡消费不错,请问理财师,持信用卡消费到底有哪些实惠?

  【消费建议】

  多卡组合循环使用享受最长免息期

  信用卡特有透支取现功能,可帮助持卡人应对不时之需,不过透支取现成本很高,基本都不支持透支取现,透支取现首先要收取最低1%的手续费,且从取现当日起开始计算,每日要收取万分之五的利息。

  此外信用卡还可以为消费者提供最短20天、最长50天的免息还款期,如果在账单日的第二天开始消费,就能享受最长的免息期。而如果一个人手里同时持有多张信用卡,就可以灵活利用各张卡不同的账单日来拉长还款期限。

  以一个人同时持有3张信用卡为例,其中1张卡的账单日是每月的5日,另1张卡的账单日在每月11日,最后1张卡的则是每月月底。在每月6日到12日期间,可以先刷账单日是5日的卡,得到最长的免息期;在12日到30日期间,则刷账单日是11日的卡;每月1日到5日,就刷最后一张卡,这样每张卡都可以充分享受最长的免息期。3张信用卡的最长免费息加起来,可以得到将近三个月的最长免息期。

  不过,持卡太多很容易搞混,建议多卡消费客户最好制定一张明细表,把每张卡的账单日、还款日逐项列明,以免忘记。

  持信用卡消费可享受多重优惠

  目前不少银行都推出了多款功能不同、优惠各异的信用卡,如果巧妙组合,就可以享受从衣食住行等各方面的优惠。持汽车类信用卡可免费洗车、积分换油、车险优惠;持信用卡购物、旅行获打折积分送保险,有些持有贵宾级信用卡的客户,甚至还可以免费享受机场、酒店提供的贵宾服务。

  【消费提醒】

  1.了解清楚滞纳金与罚息计算方法。每家银行对信用卡逾期还款的滞纳金收取及计息方式都有差别,在开卡之前,首先要比较各家银行对逾期还款的罚息规定,是从什么时候起开始罚息,是全额罚息还是单笔罚息,滞纳金下限是多少等,都要了解清楚,做到心中有数。

  2.弄清楚记账日、账单日、最低还款额的具体含义,以及具体的最迟免息还款日期,对一些比较特殊的月份,如2月等,千万不能把最迟免息还款日期搞错,否则迟还1天就有可能多出一大笔冤枉钱。

  精选特色房贷

  【案例】

  顺德居民罗先生今年31岁,太太26岁,两人合计年收入约20万左右,基本保险、住房公积金齐全,另外每人还购买了商业保险,年缴约1万元,供20年。小孩1岁,暂无任何保险。现租住亲戚家,月租金1000元,2007年底买了1套住房,总价值56万元,银行贷款30万元,按揭20年,今年上半年收楼,预计将投入10万~15万元装修。购房同期买了1个车位,价格为7万,首付3成,余款银行按揭10年,每月供房与车位按揭款总共约3000元。另有1台小车价值15万元,全家人生活费加上养车费,月开支约4000元左右。另有股票和基金34万元,现值约11万元;银行存款70万元,借给别人10万元。罗先生想利用手中的流动资金再供1套房给父母住,价值约40万元左右,目前银行有很多种房贷产品可以选择,该挑选怎样的贷款比较合适?

  【贷款建议】

  罗先生对房贷产品有以下理财需求:第一,节省利息;第二,满足流动性需求;第三,贷后服务好、便利性强等。因此建议罗先生可选择一些特色房贷产品,如“双周供”、“循环贷”、“存抵贷”、“气球贷”及“按揭信用卡”等系列房贷产品,不仅可以节省利息,且还贷方式较为灵活,比较适合罗先生家庭置业的还贷需求。

  建议1.可选择30万3年期的气球贷(并选择以30年作为期供计算期),同时办理双周供、50万元的存抵贷。建议2.申办按揭信用卡,将每月固定消费生活支出的5000元以及其他所有支出通过按揭信用卡支付,从而产生积分用于抵扣月供。建议3.可将原来的房贷适当缩短贷款年限或变更还款方式,减少利息支出。

  【贷款提醒】

  并非所有的银行房贷产品都完美无缺,如“双周供”,就存在还贷麻烦的问题,如果到期没有还贷,则有可能要支付违约利息,建议绑定一个固定还贷账户,里面保存足额还贷的钱,即使到期没有往里面存钱,银行也可以自动划账还贷。

   藏“金”避险

  【案例】

  江先生今年28岁,刚参加工作2年多,单身。现在某纺织企业做首席设计师助理,年薪约为30万元,年终分红为8万左右,社保齐全,个人有楼有车,银行另有40万元闲置资金可作投资,有人建议他投资股票、房产、黄金,黄金一直是重要的避险工具之一,请问理财师,该怎样做呢?

  【财务分析】

  江先生属于收入较高且没有太多的家庭负担的年轻白领阶层,可能没有太多的时间关注金融市场,建议选择易于操作,不必耗费太多时间和精力的投资理财方式。

  从江先生目前的金融资产配置来看,结构较为单一,需要进行必要的调整,适当增加投资型和保障型资产。另外,每年约38万元的财产收入也必须加以妥善管理,实现个人财富的有效累积。

  【投资建议】

  房地产需要一次性投入大额资金,投资期限也相对较长,建议暂不考虑。股票投资和黄金投资都是通过市场波动赚取差价收益,需要经常关注市场走势,从近期市场情况看,股票市场机会难以把握,这对于缺少短线操作经验的江先生来说,目前不宜介入;在目前的形势下,黄金作为重要的避险工具受到投资者的青睐,适合进行阶段性投资。

  纸黄金风险低、资金变现最快。交易费用低、可24小时交易。但单边交易,不能做空,不能做实物交割。实物黄金抗风险能力最高,具收藏功能,适合大额资金。但交易成本高,回购渠道不完善。建议江先生可在闲置资产中拿出40%~50%,进行纸黄金投资。

  剩余资产除少部分(约10%~15%)作为活期存款或购买流动性较强的短期债券型基金外,其它可投向股票型基金等,通过短期与中长期投资产品、风险型投资产品与稳健型理财产品的合理配置,平衡自己的资产结构,既保障日常生活不受影响,又实现资产增值。

  同时为了抵抗意外风险,建议江先生拿出年收入的1/10配置意外保险;另外对于每年数额不菲的收入,建议进行基金定期定额投资。

  构筑保险“防火墙”

  【案例】

  张先生今年30岁,月收入5000元,妻子月收入4000元,夫妻俩都只有社保。现有住房1套,每月供款3000元,还需供15年。银行现有存款5万元,小宝宝今年1岁。全家人每月生活开支需要3000元。每月还能存入银行3000元左右。想为自己购买一份商业保险以避免意外或疾病带来的风险。

  【需求分析】

  保险是家庭风险“防火墙”。作为家庭顶梁柱的男子汉,承担的责任更多,保险业内人士建议应提前为自己构筑保险“防火墙”。张先生一家目前的保障需求主要有三大块:第一大块是住房供款需求54万;第二是家庭生活开支:小宝宝1岁,到他22岁大学毕业还有21年,如果按照家庭月生活费3000元标准不变,那么21年的家庭月生活总费用就是75.6万;第三是宝宝的大学教育金:按每年2万计算,4年大学费用至少需要8万元。

  张先生的工资收入占了家庭收入中约占55.6%,所以张先生的身家保障应是(54万+75.6万+8万—5万)×55.6%=73.7万。年交保费不能超过年收入的15%。

  【投保建议】

  1.投保万能型人生终身寿险1份,年交保费6000元,假设连续支付20年,基本保额30万元,附加重疾医疗30万元,可选择重大疾病提前给付。

  2.投保1份意外伤害险,保额50万,附加意外医疗险3万元,附加住院费用医疗保险1份,3险合计年交保费1299元。

参考资料

关于理财的参考资料:http://bbs.topfo.com/

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