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  信用卡之信用篇1           
信用卡之信用篇1
作者:佚名 文章来源:不详 更新时间:2007-4-14 2:46:18

信用卡之信用篇1


1.信用卡中信用有什么含义?

要正确使用信用卡,必须先弄清信用卡的基本性质。
首先信用卡不是持卡人的私有物,而是持卡人以“信用”为担保“借来”的,当发卡机构根据这些条件判断“此人可以信用”(具体来说,有偿还能力)时,才能发放信用卡。
其次,要明确在票据上签字的意义。
这里有两个小问题:一是用信用卡购物后向银行交款,这笔钱是付给谁的?二是用信用卡购物时,须在特约商号售货员提出的单据上签字.其意义何在?
第一个问题的正确答案是付给发卡机构、而不是售货的特约商户。
第二个问题的答案是,签字意味着承认“我今天购货的贷款一定偿付,现在先将所购买的货物拿走”,表示绝对信守自己的承诺。信用卡系统是从欧美引进的.这里存在着合约的概念,签字就是承认了合约的条款。
但是,中国人对于合约的概念还比较淡泊,而是对签字的意义及重要性也认识不足。应该记住,实际上签了字就是承认了合约的规定,当不能履行该合约时,就要接受合约所规定的罚款。

2.信贷三要素是指什么?

信贷三要素(The3C’sofCredit)是指“品行”(Character)、“资产”(Capital)和“还款能力”(Capacity)。放贷机构在做出贷款决策时,都会考虑这三要素。

品行(Character)
根据信贷记录,放贷机构会衡量申请人是否具备足够诚信。
放贷机构在评估时会考虑以下因素:
你是否曾经使用信贷?
你是否按时归还账单?
你是否具备良好信贷记录?
你是否有担保人?
你居于现址已多久?
你出任现职已多长时间?

资产(Capital)
放贷机构希望知道你是否拥有任何贵重资产,如物业、汽车、储蓄或投资等,以作为在你失去收入时的还贷抵押。
你拥有什么样可用以抵押的物业?
你是否拥有一个存款账户?
你拥有什么样的可用以抵押的投资?

还款能力(Capacity)
你是否有能力还贷。放贷机构会留意你是否有一份固定的工作,让你有足够的收入来支持你的信贷。
放贷机构可能会提出以下问题:
你是否有一份固定的工作?如有,薪金多少?
你是否还有其它债务?
你日常生活的开销有多少?
你目前都承担什么样的债务?
你需供养多少人?

3.你的信贷记录包括些什么?

在一些国家或地区,信贷资料库主要收集所谓“负面资料”,即信贷消费人不履行债务责任的记录。在其它国家或地区,信贷资料库也收集“正面资料”,包括信贷消费人的信贷状况,例如信用额度、贷款余额以及还款记录。
由于可获得更全面的资料,包括借款人的所有借贷和信用记录的正面与负面资料,金融机构能够更准确地评估个人借款人的可信程度,甚至按其信用质量收费。当金融机构能够通过收费反映出不同客户的信贷风险,大多数信用良好的借款人便可获得更好的贷款条件和银行服务。
一份典型的信贷记录包括个人身份基本资料,如姓名、身份证号码和地址等信息,也可以包括电话号码、以前地址和贷方等信息。信贷记录资料还包括个人以往和现在的信贷、提供信贷的机构、还款习惯、曾未履行的责任、未还债务以及所享有的信贷额度。

4.谁保存你的信贷记录?

在一些国家或地区,信贷记录是由信贷资料库(征信局或信贷记录处)收集并保存的。信贷资料库不仅收集信贷资料,也处理并保存当前和潜在的借款人的信贷信息,并在其成员提出申请时向他们提供有关资料。普通公民通常有权查阅自己的信贷记录,甚至提出修改和更新。
不仅金融业发达的国家(如美国、英国、澳洲、新西兰、法国、德国及比利时等)有自己的信贷资料库,即使是金融业发展中的国家或地区,信贷资料库也在迅速成长。目前,澳洲、香港、印度、马来西亚、新西兰、新加坡和泰国等国家或地区,也都在积极推广信贷资料库的概念。
正面信贷资料是指一个人的信贷状况(如客户持有信用卡的数量、信用额度和贷款余额等)以及还款记录。根据金融业发达国家的经验,正面信贷资料的分享对银行和消费者都有利:
有助于提升信贷额并降低成本
有助于更多参与者加入信贷行业,鼓励良性竞争
可防止银行收紧信贷,以及因此阻碍经济的增长
有助于减少某些放贷机构过度贷款情况的发生
不同国家在监管客户信贷资料的收集和保存方面,管理方式不尽相同。

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